Применение банковских карт в гостиницах

Банковские карты до сих пор воспринимаются частью жителей России как атрибут богатой жизни или показатель высокого статуса их обладателя. Между тем в последние годы все больше предприятий начинают использовать банковские карты в качестве средства для выдачи заработной платы, тем самым постепенно приучая население к использованию карт в повседневной жизни. Банки же привлекают внимание к предлагаемым картам путем проведения разнообразных розыгрышей и предоставления льготных условий новым владельцам кредитных карт. Для жителей большинства западных стран использование кредитных карт давно стало привычным. Постояльцами российских гостиниц часто становятся иностранные гости, казалось бы, практически все предприятия гостеприимства должны давать своим клиентам возможность заплатить за номер при помощи банковской карты. Однако в действительности терминалами для приема карт могут похвастать далеко не все отели. Является ли прием пластиковых карт необходимостью, или дополнительной (и практически невостребованной) услугой?

Различают два вида пластиковых карт — дебетовые и кредитные. Их отличие состоит в том, что, расплачиваясь дебетовыми картами, клиент тратит деньги с собственного банковского счета, а при применении кредитных карт пользуется кредитом банка, — расходуя определенную сумму, он обязан погасить ее в указанный период, и в таком случае многие банки не требуют уплаты дополнительных процентов. Прообразом современных кредитных карт были карты (или просто расписки), которые владельцы американских магазинов выдавали своим постоянным клиентам, когда те приобретали товары в долг. Эта практика была достаточно популярна, пока бизнесмен Фрэнк МакНамара, глава Hamilton Credit Corporation, не решил ввести единую кредитную карту для использования во всех магазинах, кредит по которой открывали не владельцы магазинов и ресторанов, а сторонняя компания — Diners Club1. За предоставляемые услуги компаниям, продукцией которых пользовались владельцы карт, необходимо было платить клубу 7 % с каждой покупки (сделки). Сегодня Diners Club — одна из крупнейших платежных систем в мире (членами клуба являются 6 600 000 человек, в том числе свыше 35 000 — в России, где карты системы принимают более 50 000 торговых и сервисных предприятий).
В России первое агентское соглашение на обслуживание карт Diners Club и American Express было подписано с Госкоминтуристом СССР в 1969 году, в 1974 году аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 году — с EuroCard/MasterCard, в следующем году — с JCB International. На данный момент самыми распространенными платежными системами в мире и в нашей стране являются Visa (эта марка появилась около 30 лет назад, выпущено всего 1,3 млрд карт, из них более 22 млн — в России (в 1994 году в России картами пользовались всего 30 тыс. человек), карты принимают 105 000 российских торговых точек); MasterCard (ее история началась в середине 1960-х годов, сегодня компания является ассоциацией банковских карт — MasterCard, Maestro, Cirrus); American Express (компания, занимавшаяся перевозками, впервые выпустила дорожные чеки еще в 1891 году), Eurocard (эта карта возникла в результата альянса крупнейших платежных систем Европы и Америки — Europay и MasterCard).

Партнерство гостиница-банк
Несмотря на явные положительные тенденции в освоении пластиковыми картами российского рынка, объем предприятий торговли и услуг, принимающих карты к оплате до сих пор очень мал. Многие гостиницы, которые благодаря пребыванию иностранцев, были местом пересадки многих западных традиций и привычек на отечественную почву еще в советское время, сегодня не готовы следовать за развитием рынка. «Если рассматривать структуру нашей клиентской аудитории — компаний, которые принимают к оплате пластиковые карты, окажется, что гостиницы составляют лишь 1,5 % от общего числа предприятий. Не желая сотрудничать с банками и платить финансовому учреждению процент за использование клиентом банковской карты, отели заставляют клиентов самостоятельно платить процент за удобство применения карт, устанавливая в отеле банкомат, а платежи за услуги гостеприимства принимая только наличными», — говорит Светлана Елизарова, ведущий специалист отдела эквайринга «Собин-банка». С ней не соглашается Константин Ратов, директор департамента платежных карт и технологий «Экспобанка»: «По объемам операций гостиничная индустрия занимает одно из ведущих мест среди всех категорий предприятий, принимающих карты, однако нельзя сказать, что процент гостиниц, принимающих к оплате пластиковые карты, превышает соответствующий процент ресторанов или магазинов, — услуга приема карт востребована во всех торгово-сервисных предприятиях, вне зависимости от вида деятельности».
Для организации приема пластиковых карт в гостинице, предприятие гостеприимства должно заключить с банком договор эквайринга. Эквайринг — это деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли/услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт. В соответствии с договором банк гарантирует своевременное перечисление денежных средств на расчетный счет предприятия после использования карты ее держателем. Со времен Фрэнка МакНамары взимаемый банком процент за проведенную операцию уменьшился в два-три раза. «Средняя процентная ставка за банковский эквайринг в Москве колеблется от 2 до 3 %. На первом этапе взаимодействия многие банки предлагают бесплатно установить оборудование, необходимое для приема карт в гостиницах. Владелец же предприятия гостеприимства в свою очередь гарантирует регулярное проведение платежей при помощи карт. Определенного срока, после которого наш банк забирает поставленное компании и неиспользуемое оборудование, нет. В каждом конкретном случае мы в первую очередь связываемся с клиентом и устанавливаем причину «простаивания», — действительно ли гости отеля не высказывают желания оплатить услуги при помощи пластиковых карт, или оборудование не используется по техническим причинам», — поясняет Светлана Елизарова.
Для того чтобы предприятие могло начать прием платежей по картам, банк устанавливает в торговых точках специальное оборудование: «Для приема карт используются электронные POS-терминалы или механические устройства — импринтеры. POS-терминалы позволяют проводить электронную авторизацию в режиме on-line. Импринтер представляет собой простое устройство, позволяющее снимать «отпечаток» данных эмбоссированного (рельефного) текста пластиковой карты на товарный чек — слип. В отличие от проведения операций на электронном POS-терминале, слипы необходимо сдавать в банк для дальнейшей обработки», — рассказывает Константин Ратов. Применение POS-терминалов, безусловно, предоставляет больше преимуществ, чем использование импринтера, — терминал может автоматически проверять платежные карты, анализировать получаемые данные и т. д. Оборудование для приема карт может быть либо бесплатно установлено банком для использования в течение периода сотрудничества финансовой организации и гостиницы, либо взято отелем в аренду у поставщиков необходимого оборудования, либо куплено компанией (последний вариант применяется реже всего, гостиницы предпочитают пользоваться бесплатным оборудованием, даже если в этом случае они ограничивают себя обязательствами сотрудничества с одним банком).
Как правило, банки предлагают предприятиям потребительского рынка сразу воспользоваться пакетом обслуживания карт ведущих платежных систем. При этом отель может самостоятельно выбирать одну или несколько систем. Однако это лишь сужает пласт потенциальных клиентов, которые могли бы применять карты при оплате услуг гостиницы, — так как предприятия торговли и услуг зачастую платят только процент с проведенных операций, а не за поддержку приема карт определенного числа платежных систем, выгоднее воспользоваться полным пакетом.
На набор принимаемых карт может влиять состав постоянных гостей отеля. «Мы принимаем карты Visa, Master Card, American Express, Diners Club и JCB, однако не все системы одинаково востребованы нашими клиентами. Среди иностранных постояльцев наибольшей популярностью пользуются карты American Express, а гости — россияне в большинстве случае оплачивают номера с помощью карты Visa», — говор