Специфика страхования гостиничного бизнеса

Страхование отельного бизнеса в постсоветских странах пока не воспринимается как "солидный" сегмент рынка. Равно как и гостиничная индустрия в целом не может пока похвастаться высоким уровнем развития. Совсем по-иному дело обстоит в тех странах, где отельный бизнес стал лицом страны. Риски, которые несут владельцы отелей, исчисляются сотнями миллионов долларов, а их страхование - серьезная задача, которая под силу далеко не каждому андеррайтеру.

В страховании отелей есть своя специфика. Они могут страховаться по полису страхования имущества от всех рисков — в этом случае покрывается само здание и его содержимое от всех рисков, кроме специально исключенных. Но можно застраховать отель и по более специализированному продукту — так называемому Hotels Comprehensive Insurance Policy (комплексное страхование отельных рисков).

Здесь не "Дом колхозника"
Возникновение обособленного продукта связано с тем, что современный отель — это не просто здание. Это целое предприятие. Хотя, конечно, здание и находящееся в нем имущество — один из основных объектов страхования. При этом в имущественном разделе, как правило, выделяются отдельные лимиты по разным рискам — например, по риску землетрясения, пожара или залива, кражи и т. д. Отдельно выделяются лимиты на бой стекол. Ко всему вышеперечисленному применяются свои франшизы.

Раздел ответственности также имеет свои особенности. Обычно покрывается ответственность отеля за телесные повреждения, которые могут быть причинены постояльцам как в самом отеле, так и во время отдыха на территории отеля или в экскурсионной программе, организованной отелем. Объем покрытия за нанесение телесных повреждений может быть весьма обширным и зависит от фантазии самих организаторов — в программы включают джип-сафари, багги-сафари, квадроциклы, полеты на воздушных шарах и прочий активный отдых. Отдельно покрываются пищевые отравления. Каждому риску соответствуют свои лимиты по событию, по одному лицу, и агрегатно за год.
Следует отметить, что отели известных международных сетей страхуют свою ответственность за кражу имущества гостей, включая деньги и драгоценности, хотя, как правило, везде пишут: "отель не несет ответственности за...". Просто все дело в том, кто будет предъявлять претензию — ведь в королевских апартаментах останавливаются отнюдь не бедные люди, вес золотых украшений на женах которых может исчисляться килограммами.

Отдельно следует отметить такой раздел, как поломки машин и оборудования. Современные гостиничные комплексы — это не "Дом колхозника", а сложное техническое сооружение с автономными системами жизнеобеспечения: котельными, аварийными генераторами, насосными станциями, системами водоочистки, кондиционирования, пожаротушения, прачечными, оборудованием для приготовления и сохранения продуктов питания, дорогостоящими лифтами и эскалаторами, развлекательными и спортивными комплексами. Все это оборудование, естественно, иногда ломается.
Кроме всего вышеперечисленного, в результате наступления страхового события собственники отеля могут понести убытки в связи с его простоем. Этот риск тоже страхуется. Собственники отеля также могут понести убытки от недобросовестности своих собственных сотрудников. Очевидно, что собственникам отеля хотелось бы видеть комплексную страховую защиту, а не раздельное покрытие отдельно по каждому "виду" страхования. Для этого и был разработан комплексный продукт.
Единственное исключение в комплексном продукте составляет страхование убытков, связанных с террористическими актами. Как правило, такое покрытие приобретается отдельно, и у специализированных страховщиков.

Когда сервис побеждает постояльцев
У профессиональных андеррайтеров за рубежом отношение к подобным рискам не всегда положительное. Некоторые предпочитают вообще не участвовать в этом бизнесе, поскольку рассматривают страхование отелей как риск с потенциально очень высокой ответственностью — именно по разделу "Ответственность перед третьими лицами". Но здесь есть нюансы. Следует отличать бизнес-отели от курортных комплексов, хотя и те и другие могут быть пятизвездочными и принадлежать к одной всемирно известной сети. Многое зависит от страны, в которой расположен отель. Например, в Саудовской Аравии даже сама мысль об употреблении алкоголя с последующим посещением сауны или бассейна не допускается — не говоря уже о таком времяпрепровождении, как игра в казино с дальнейшим посещением дискотеки и предрассветным омовением в бассейне. Естественно, что риск страхования ответственности аравийского отеля очень сильно отличается от того же риска для любого из многочисленных отелей, например Шарм-Эль-Шейха или турецкого побережья. Это, кстати, относится и к пищевым отравлениям. Ибо трудно доказать, действительно ли продукты были некачественными или кому-то захотелось узнать, что же все-таки победит — надежный, проверенный в работе организм, или система ultra all-inclusive.

Также существует разница в подходах к страхованию нового отеля, который еще не эксплуатировался, и отеля, работающего уже десяток лет. Еще вопрос, какой риск лучше.
В любом случае, отличительной чертой в страховании отелей являются очень большие страховые суммы — как по самому отелю, так и по потере прибыли. Общая страховая сумма по материальным убыткам и потере прибыли при страховании одного отеля может превысить полмиллиарда долларов США. При этом продолжительность периода возмещения по отдельным объектам может доходить до 24 месяцев. И хотя для отелей более характерны частые мелкие убытки — например, пожары на кухне, — масштабные страховые случаи время от времени происходят. Именно поэтому участвовать в этом сложном бизнесе могут только серьезные страховые и перестраховочные компании.

Игорь Васильченко, вице-президент СК "ЛЕММА"

Источник: Русский Полис